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信联破解九龙治水困局,众多机构三缄其口

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摘要:监管层如今在收紧第三方支付的监管,不仅如此,而且对业务紧密相连的征信牌照也慎重发放。
对金融监管的从严治理中,第三方支付同样不能幸免。日前阿里支付宝和腾讯财付通因实名制落实问题双双被央行处罚,一度让人怀疑是否还能继续愉快地支付,不过这些都是…

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  监管层如今在收紧第三方支付的监管,不仅如此,而且对业务紧密相连的征信牌照也慎重发放。

时代周报记者 曾令俊 发自广州

  对金融监管的从严治理中,第三方支付同样不能幸免。日前阿里支付宝和腾讯财付通因实名制落实问题双双被央行处罚,一度让人怀疑是否还能继续愉快地支付,不过这些都是虚惊一场。

国内首张个人征信牌照终于下发。近日,央行发布的公告信息显示,百行征信有限公司获得央行准予行政许可决定书。

  3万元的处罚对两巨头来说微不足道,但业内认为央行此举警示的意义要大于处罚。“严监管”在支付领域的延展令人们想起另一件最近市场关注度较高的话题,即难产两年多的首批8家征信机构牌照发放至今没有下文。

根据央行公布的信息,信联是由中国互联网金融协会牵头,与芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信等8家机构共同出资成立的一家市场化个人征信机构,主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动。其中,互联网金融协会持股36%,其余8家机构分别持股8%。

  8家征信机构包括蚂蚁金服旗下的芝麻信用,腾讯财付通旗下的腾讯征信。有观点认为首批征信机构中有的也在做金融业务,如何保持独立性是牌照迟迟不发需要解决的问题。只是大家对此三缄其口,仅侧面表示拥护监管政策,贯彻落实监管要求。

目前不少持牌金融机构在放贷时,除了央行的征信中心的信息,也会和信联的上述股东合作,比如,网贷平台常见的合作对象是芝麻信用。

  两支付巨头领罚单

信联成立后,一个可能出现的情况是,金融机构不选择和信联的股东合作,而是直接选择信联。不过,倘若其中的利益分配没有达成一个满意的结果,很可能会影响上述股东报送数据的动力和质量。

  日前,支付宝与财付通两大第三方支付机构同天被央行分别处罚3万元人民币罚金,业内猜测处罚与未严格落实实名制认证有关。

“这个冲突基本不大,信联的数据并不依赖于几家股东,而是直接从贷款机构接入信息。所以,在数据源和数据量上是存在显著差异的,最终的结果肯定是错位发展。在信用风险这一块,信联是强项;在欺诈风险这一块,大数据公司是强项。”一位行业观察人士告诉时代周报记者。

  对此支付宝和财付通迅速回应,表示高度认可并坚决拥护人民银行的相关指导意见和行政措施,且已按照相关要求完成落实相关工作,之前将更加严格执行规定要求。

8个试点落空

  业内认为,从罚款3万元来看,起因可能是很小的事情,且目前第三方支付应该都已落实了实名制,并且有严格的限额,能够存在漏洞的空间很小。但是为什么两巨头作为领军企业反而会有疏忽呢?

几家欢喜几家愁,信联的落地,意味着申报了多年的民营机构个人征信牌照“夭折”。在不少业内人士看来,“信联”产生于个人征信牌照难产之际,也是市场上个人征信机构和监管博弈的产物。

  值得注意的是,根据相关第三方Analysys易观发布的统计显示,截至2016年第四季度,第三方移动支付市场交易份额支付宝占据54%,财付通占据37%,占据超九成的市场份额。

三年前,央行曾通知芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备期6个月。首批获得试点资格的8家公司,既包括BAT系,也包括金融机构。

  “支付宝和财付通占据了移动支付市场91%的市场份额,而银联缺乏统一的移动端口,难以说服年轻用户下载繁琐的银行APP,且结算差异等导致客户黏性不高,但移动支付的便捷使市场迅速增大,引起了监管机构的重视。”某三方支付人士表示。

彼时,8张征信牌照的发放似乎已成为既定事实,只是时间的问题。但剧情出现了大的反转,8家试点机构的落实情况不尽如人意。

  而支付宝和财付通在回复本报记者采访时也表示感谢人民银行对第三方支付行业的支持与耐心,帮助行业在创新和发展中解决问题,公司也一直在通过产品引导、用户教育等多种形式,争取妥善、到位地推进实名制的落地工作。

2017年4月,在“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上,央行征信管理局局长万存知表示,8家进行个人征信开业准备的机构,目前没有一家达到要求,在达不到监管标准的情况下,不能把牌子发出去。由于8家机构不合格,才有了信联的诞生。

  不过,支付宝和财付通受罚并不是遭受央行警告和处罚的唯一两家机构。据市场不完全统计,目前已有47家支付机构被处罚过,罚款金额最高的为2016年8月5日被处罚的易宝支付有限公司,因其违反相关清算管理规定,被给予警告,没收违法所得约1059万元,并处违法所得4倍的罚款约4237万元。

一位不便具名的征信机构人士对时代周报记者说,由于是民营机构在做,很多都不愿意共享数据,信息共享的初衷很难达成。

  征信牌照因独立性难产

万存知表示,每一家机构都想依托互联网形成自己的业务闭环,不利于信息共享。8家机构各自依托某个企业发起创建,不具有第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突。8家机构对征信的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守,存在信息误采误用问题等。

  不过,监管收紧的风向不止第三方支付,普惠金融中征信牌照迟迟发布下来也成为当下热议的话题,这当中蚂蚁金服的芝麻信用和财付通旗下的腾讯信用都在其列。

对此,信而富创始人、CEO王征宇分析称,首批试点个人征信的8家机构均依托自身业务开发所谓的征信产品,但与欧美的成熟操作相去甚远,这也是央行迟迟未发放个人征信牌照并牵头成立信联的重要原因。

  说到征信,转眼距离2015年人民银行下发《关于做好个人征信业务的准备通知》确定芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信等8家机构作为个人征信牌照试点已过去两年多。

虽然个人征信牌照迟迟未发,但个人征信机构早已在开展相关业务。芝麻信用早在2015年就推出了个人信用评分芝麻信用分;2018年1月30日,腾讯旗下的征信平台腾讯信用正式向全国范围开放公测个人信用分,但仅一天就下线了。

  但在上月召开的个人信息保护与征信管理国际研讨会上,央行征信局局长万存知透露,8家机构目前没一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

腾讯信用彼时回复称,腾讯信用全国限时公测活动已经结束。不过有消息称,腾讯信用分紧急下线,是因为监管进行了窗口指导。

  个人征信是通过个人在银行的存款、贷款、逾期、坏账等数据综合表现出来的,也被称为“经济身份证”。对于个人来说,这张“经济身份证”是笔无形财富。个人征信的优劣程度,直接决定了个人能否获得银行相应的授信额度。而现在,不止银行,很多贷款平台如蚂蚁花呗、微信微粒贷、京东白条,等等,在申请贷款时都会查询个人征信数据,这决定了个人借款额度和利息的高低。

苏宁金融研究院互联网研究中心主任薛洪言表示,早在2017年4月,监管层就曾强调个人征信的独立性、公正性和个人信息隐私权益保护三原则,其中提到,“征信业务活动应充分体现社会的公平正义,确保政治上的正确性;不能当作把人分为不同阶层、不同群体的工具”。从历史经验看,过去监管也曾叫停过一些信用分产品针对不同得分群体给予的差异化便利活动,出发点即是如此。

  从2015年开放个人征信试点以来,伴随互联网金融崛起,竞逐风口争夺牌照被视为商业变现的最佳途径。据不完全统计,自2014年起至今,国内共有137家机构备案企业征信业务,个人征信领域除了8家第一批试点机构,等待第二批试点的机构也已排队候场。

2017年5月,万存知在《中国金融》杂志发表的《个人信息保护与个人征信监管》一文中称,如果若干人、若干经济组织,从自愿共享客户信息的角度出发联合申办一家个人征信公司,则是完全可能的。

  目前8家试点机构有芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用和北京华道征信,其背景有阿里、腾讯、平安、联想这样的大集团,也有国企、上市公司和民营企业。

股权结构“一大八小”

  在提到8家征信试点机构存在的问题时,万存知曾指出,一是8家每一家都想形成自己的业务闭环;二是业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性;三是对征信的基本理念和基本规则了解不够,而且也不太遵守。

从信联的实践看,万存知的这个想法确实可行。信联意在成为央行征信系统的补充,主要服务对象为互联网金融个人借贷业务机构,且数据共享。

  而业内认为部分征信机构置于普惠金融旗下,自身也有金融业务,如何保持独立性是很大的问题。例如前海征信、考拉征信、芝麻信用、腾讯征信背后的信贷机构,均对征信存在着直接的需求,但这也是它们不具备独立性的重要原因。

央行公示的信息显示,信联的注册地在深圳,业务范围为个人征信业务,注册资本10亿元。在股权结构上,互联网金融协会持股36%,其余8家机构分别持股8%。

  征信牌照何时发?在记者的走访中多数机构对此问题进行了回避,认为比较敏感。“互联网金融企业在进行大数据挖掘时所积累的海量用户信息,对个人征信是一种补充,甚至是填补了一些空白,例如在银行没有任何借贷信息的人群,但是征信门槛低、共享不充分、评价单一、管理混乱等干扰因素也会令监管发放征信牌照前必须思考清楚的事情。”上述人士介绍。

“这个股权结构的用意明显,信联基本由央行主导,其他公司持有8%的股权,单个公司基本没有话语权,但会在业务和资源方面提供支持。”上述征信机构人士对时代周报记者说。

  据记者了解,也有部分具备第三方支付全牌照的公司没有配备相应的征信机构,“征信和支付是两类业务,我们没有申请征信牌照的战略,因为是另一种业务,不熟悉,就像我们不会去申请基金、信托、券商的牌照一样。”采访结束时,某第三方支付管理者对《投资者报》记者如是说。

“由中国互联网金融协会牵头,由8家个人征信企业及相关企业入股,采用商业化的经营方式组建的”信联”,既有望解决这一机构的权威性问题,也有可能引入市场因素,活跃市场参与,并以企业的标准优化治理和改善经营。”王征宇表示。

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薛洪言认为,信联与银联、网联等机构一样,股权结构也做到了充分分散,能够确保机构经营的中立性。同时,信联作为一家征信机构,天然具有行业基础设施的属性,在监管和经营层面都会格外强调中立性和客观性。

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开鑫金服总经理周治翰告诉时代周报记者,从百行征信目前的股东构成来看,每一个发起方都是市场化机构,都不绝对控股,这有利于其保持独立性。

信联的“掌门人”也浮出水面。央行披露,信联的法定代表人是朱焕启。公开资料显示,朱焕启出生于1960年,曾在央行货政司就职,后历任人民银行大连市支行党委书记、行长兼国家外汇管理局大连分局局长。近年来,朱焕启担任汇达资产托管有限责任公司董事长,该司被外界称为“第五大国有资产管理公司”。

股东之间的差异性和重要性,或许从董事会和监事会的名单中可见端倪。互金协会和央行占据了四个董事会席位,其余股东中进入董事会的是:蚂蚁金服、腾讯、前海征信、拉卡拉、华道征信;而进入监事会的是:中诚信、中智诚、鹏元。

数据共享困局

无论如何,“信联”出生的意义不可小觑。信联是对央行征信系统形式的补充,建立“信联”,有望破处信息孤岛、终结多头借贷等乱象,实现个人征信在互联网金融和小微金融的全面覆盖。

近年来,网贷的异军突起和消费金融的兴起,蕴含了不小的风险,需要个人征信市场提供支撑,但企业征信机构相对较多,而个人征信机构相对较少。

周治翰告诉记者,当前个人征信存在的乱象有:个人征信产品的有效供给不足,机构之间存在信息孤岛,过度多头借贷、诈骗借贷猖獗;还有一些平台打着征信的名义,过度采集个人信息。

中智诚的数据显示,目前现金贷申请者共债比例超过80%。而且,就在监管最严厉的现金贷、消费金融等领域,多头借贷、借新还旧的现象仍屡禁不止。

目前能够提供个人征信服务的权威机构,主要是央行征信中心及其下属的上海资信公司,服务对象为传统金融机构。而数据显示,截至2016年3月,央行征信中心有征信记录的自然人只有3.9亿,占总人口数不到30%。

信联的出现,可以把芝麻信用等8家股东机构及更多互联网机构的征信信息整合起来,覆盖掉传统金融的征信盲点,形成一个庞大的征信数据库。据公开信息,信联的数据来源于“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”,聚焦于互联网信贷数据,与侧重传统银行的央行征信中心形成差异化互补。

薛洪言说,信联的服务对象主要为网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构,此外,还包括从事反欺诈等服务的第三方符合资质要求的机构。这就纳入了大量央行征信中心不能覆盖到的个人客户金融信用数据,在很大程度上将解决互联网金融领域的信息分割问题。小小金融CEO刘小峰告诉时代周报记者,百行征信获批个人征信牌照后,由于具有足够公信力,各方愿意共享信贷的黑名单和白名单,实现信贷信息共享和风险联动预警,可在一定程度上避免多头借贷、诈骗借贷等乱象的发生。

不过,数据共享是信联面临的一大挑战。信用数据是各征信机构的核心竞争力,要让各机构自愿实现数据共享,不是件容易的事。业内甚至有一种说法称:“宁可不要这张征信牌照,也不愿完全共享数据。”

对此,王征宇认为:“信联能够打消借贷数据提供企业的相关顾虑,但首要一步是统一数据共享标准,明确8家股东企业的利益分配,以及以法律或监管规则的形式确立从业机构的数据上报和质量义务。”

目前,信联具体的业务规则还不明确,如信息的共享机制、收费标准等,预计会在开业时发布。如何让各机构乐意共享数据、达成一个合理的利益分配机制,是信联的当务之急。

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