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埃森哲告诉,以科学技术赋能浙商银行当以后

摘要:近日,第一财经研究院与埃森哲联合发布《未来银行创新报告》,旨在探索金融科技从表层肌理深入到银行深度经营内核的当下,银行业如何通过调整经营策略、业务模式、风控流程、技术框架等重塑未来竞争力。
报告显示,金融科技为传统金融尤其是银行业带来了巨大…

近日,毕马威在出席2019未来科学大奖周期间召开了中国金融科技及银行业趋势解读媒体见面会,对近期发布的《未来银行–DT时代中国银行业发展的新起点》报告进行了解读。

  近日,第一财经研究院与埃森哲联合发布《未来银行创新报告》,旨在探索金融科技从表层肌理深入到银行深度经营内核的当下,银行业如何通过调整经营策略、业务模式、风控流程、技术框架等重塑未来竞争力。

面临四大挑战

  报告显示,金融科技为传统金融尤其是银行业带来了巨大的挑战,也激发了传统金融的转型和创新。《报告》将转型路径总结为五个方面,并指出,仅靠业务和技术方面的调整不足以在未来竞争中取胜,还需要拥抱技术,完善平台和生态建设,回归金融本质。

报告指出,中国银行业的变革从悄然起步到轰轰烈烈,已然成为全球银行业演进发展的重要组成部分。中国银行业在传统银行数字化转型和全新数字化银行创投发展两方面进行了积极探索,进而推动大量传统银行开始使用互联网等技术提升运营效率、增加外包非核心业务,以及助推一些完全基于互联网展开经营活动的“新银行”成立。如今,中国银行业数字化转型已经来到了一个历史的关键时刻。

  挑战与机遇共存

毕马威中国银行业咨询服务总监刘绍伦在主题为“构建未来银行及开放银行”的主旨演讲中表示,当前中国银行业数字化转型面临四大挑战。

  《报告》指出,在应对金融科技的变革中,中国银行业将主要面临以下方面的挑战。

一是社会结构改变,客群需求发生深刻变化。中产化、消费年轻化进程的不断加快催生了巨大金融服务需求。争夺高净值客户和超高净值客户是银行业未来的重点议题之一,这就要求银行业开始思考该如何提升资产配置与管理等业务能力,考虑如何以更加亲切、专业和高效的模式服务这一客户群体。另外,随着90后成长为社会消费的重要群体,他们更愿意以线上线下融合的方式获得服务,这就要求银行业同时也需要特别关注可见支付和消费类业务。

  业务模式上要形成商业银行独特的、不偏离金融属性的互联网业务模式,是中国银行业面临的首要挑战,需要将客户洞察、业务创新、技术创造性运用、平台生态结合起来,并平衡发展增量与维持存量、新旧运营体系及资金分配等关系。

二是未来科技迅猛发展,快速作用于业务模式变革。过去几年中,人工智能、区块链、云计算、大数据与金融科技已经形成了以一系列的技术产品为支撑的商业化应用。从监管角度,全球以及中国在产业政策扶植、创新应用加速、沙盒化验证和试点等层面推进技术与金融业务的统合创新应用,这使得银行只有重新审视科技的定位,从速度、深度和广度上把握“未来科技”所带来的能量,才能在未来竞争中占据优势。

  风控方面,要针对互联网金融业务特性,调整现有的,并制定新的风险体系,平衡创新、风险、收益的关系。

三是已有创新和改革基本定型,急需全新的发展变革模式。不可否认,目前中国银行业的创新更多是从下而上的、点状的创新,欠缺从顶层向底层的体系性变革、跨部门的协作性改革,组织架构与人才文化创新也没有在银行内得到深度践行,这些都是银行业面向未来转型的关键点。

  客户关系上,面临如何在数字化消费的世界中有效获客活客,快速应对客户的变化和需求的压力。

四是成本压力与行业竞争挑战传统银行可持续盈利。一方面,当前,合规成本、系统维护和人力资源成本持续提高,同时,更为严格的风控授信和网络安全威胁还在不断增加成本;另一方面,数字化银行、数字货币、金融科技公司以及大型企业自营金融服务等新晋市场参与者则为银行业带来了与日俱增的竞争压力。两方面共同作用再叠加经济增速放缓带来的贷款需求减少和存贷业务息差降低,使以融资和支付为主导的银行业传统业务模式、市场份额面临巨大挑战。

  科技能力方面,传统金融追求稳定安全的特性面临新金融科技强调平台、开放、试错的压力,如何建立新旧并存的体系是目前的挑战。

打造“未来银行”

  同时《报告》指出,尽管压力重重,但相较于金融科技公司,商业银行仍有多方面优势,这也是商业银行在新时代背景下变革转型的基础,主要体现在银行信用、金融牌照、客户存量优势等方面。

报告认为,具体到中国银行业,面对已经到来的新环境,银行业应把握科技变革对商业社会重塑的奇点性机遇,重新认识和构建银行的生态和企业价值链,重建银行与社会和客户的链接,打造“未来银行”。

  银行战略调整五大方向

报告进一步指出,打造“未来银行”分为三个关键层次:一是形态与战略重塑。未来银行需要以更加生态化和专业化的模式进行治理重构,以全新的形象面貌面对公众,并依赖于“顶层战略-生态结构-基础设施”从上至下的战略重塑。二是客户认知与交互。未来银行需要重新对客户进行细分,实现更深的认知,以客户旅程作为价值链重塑的基石,并依赖于“感知客户”与“客户感知”体系重构银行与客户的关系。三是科技智能与资产价值。未来银行需要将“科技智能”作为银行的“资产价值”,以数据为基础,利用智能科技将其转化为“价值信息”以支撑银行经营的精准化,并依赖于“数据-价值信心-资产价值”重塑银行发展驱动模式。

  面对金融科技带来的剧烈变化,“金融+科技+互联网”成为商业银行的战略方向。银行依托自身优势从战略层面强化金融与科技的融合,构建新业务形态,变革其组织、流程、运营、技术等、建立新业务体系。主要包括以下五个方面。

毕马威中国金融科技主管合伙人王大鹏表示:“金融科技发展持续向纵深发展,以需求推动的金融科技创新,如移动支付的爆炸式的发展将难以再现。下阶段的金融科技发展将呈现‘供给’推动的水到渠成式的发展。所谓‘供给’,正是央行金融科技发展规划描述的四梁八柱所提出的金融科技基础支撑,包括自主可控技术的攻关与突破、法律法规的建设、金融信用信息基础数据库、标准化工作的推进、金融消费者保护机制的落实,这将推动金融科技有序、高质量、持续不断地创新与发展。”

  一是构建电商平台,创建场景和互联网客户流,实现从“金融—场景—金融”的转换,有效获客和留客;二是发展直销银行,打破传统银行网点的时空限制,为客户提供全天候金融服务,更快响应客户需求;三是发展互联网交易银行,利用自身良好的信用、客户生态、信息优势,借助互联网和科技,作为信息中介,为客户提供投融资、支付结算等交易金融服务;四是综合金融服务模式,创建互联网“一站式”金融超市,是拥有多牌照、多产品的商业银行的必然选择;五是打造开放式金融平台,通过直销银行、手机银行等,从C端和B端两个层面向非本行和金融同业开放。

最后,谈到科技和创新,毕马威中国副主席邹俊提到了本次由毕马威全程参与并监督的未来科学大奖。他称,创立之初毕马威就与其展开了合作,未来科学大奖作为中国第一个民间发起的科学奖项,旨在吸引全球科技人才,促进中国科学事业发展。如今,中国科学对世界科技创新贡献率大幅提高,中国以庞大的市场、雄厚的科技人才基础和富有活力的创新生态,在支撑自身经济高质量发展的同时,也为世界经济增长注入了新动能。

  打造生态系统,重塑竞争力

  上述五个方面的调整主要聚焦于通过业务模式调整提升科技能力,但银行若要塑造面向未来的竞争力,攀登新增长曲线,仍需在以下三个层面发力。

  战略层面要找准定位,完善生态系统。“银行还停留在产品的时候,互联网企业已经在做生态”,为突破这种落差,银行可通过“平台”链接客户及合作伙伴,构建覆盖各个消费领域及客户生命周期的生态系统。集成客户、银行、服务及商品的提供者,提供场景化金融服务。

  业务层面要回归金融本质,聚焦核心业务能力。首先,在支付结算业务方面,专注于重构银行基础设施功能竞争优势;其次,在账户体系的构建和延展中,注重应对金融科技对账户体系的影响,特别是信用中介职能的弱化;三是利用金融科技来构建基于资金融通下的衍生服务体系及分布式服务系统;最后,基于大数据思维,依托云、网、端的融合效应,建立内外交互的信用风险评级管理体系、量化模型和IT系统。

  技术层面要善用移动互联、大数据、人工智能、区块链等,提升运营效率和客户体验。其中赢得移动端是构建银行数字化生态的核心内容,须使其APP成为客户在移动端的优先选择。通过大数据洞察和预测客户行为,提升银行的精准营销和内部运营。人工智能通过机器学习、机器人、视觉识别会使金融服务的形态、客户数据处理、洞察需求、风险管理发生根本性变革。区块链则可能用于客户识别、贸易融资、支付和金融交易等方面。

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