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余额宝限额后,余额宝的对手

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摘要:以前好贷君是把支付宝当做移动支付工具去用的,然而随着时代的发展和马云粑粑捞钱视角的扩大,支付宝从支付做起,逐渐延伸到各个领域,可以说是哪个领域火爆就往哪扩展,力争发展为全方位的金融平台。
所以支付宝对好贷君而言,最大的用处是余额宝,相信很多…

“如果每个中国人给我1元钱,那么我就有13亿元了。”

  以前好贷君是把支付宝当做移动支付工具去用的,然而随着时代的发展和马云粑粑捞钱视角的扩大,支付宝从支付做起,逐渐延伸到各个领域,可以说是哪个领域火爆就往哪扩展,力争发展为全方位的金融平台。

——2013年,支付宝与天弘基金推出的余额宝服务将这句玩笑话变成了现实。

  所以支付宝对好贷君而言,最大的用处是余额宝,相信很多普通小白领的想法和好贷君一致,工资到卡没几分钟就进了余额宝的口袋,存的多了可以每天早上免费买个早餐……

公开数据显示,余额宝目前是中国规模最大的货币基金,也是全球最大的货币市场基金:

  可是不凑巧的是,余额宝个人交易账户持有额度上限在今年做了两次调整,从之前的100万调整到25万,又从25万调整到10万!好贷君觉得自己再努力一把就能达到这个目标了!

截至2017年6月30日,余额宝净资产规模为1.43万亿元,这一数值超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额,并直追2016年中国银行的个人活期存款平均余额1.63万亿元。

  余额宝再次下调个人持有额度最大的表面原因是余额宝基金总额直逼银行存款,1.4万亿的余额宝已经不是当年那个几千亿的小金库了,基金本身还是有一定风险的,余额宝的快速发展使其不得不考虑潜在风险。因此不仅对用户的持有额度做了调整,就连现在的收益率也开始走下坡路了。虽然余额宝背靠阿里庞大的用户流量,但是从理财的角度去看,余额宝的优势已经不再那么明显了。我们看一下余额宝近几年的收益率变化:

截至2016年底,余额宝积累了超过3.2亿用户。

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(图表来源:天天基金网)

如今,支付宝在移动支付领域最大的对手,拥有近10亿用户的微信,也打算推出一个与余额宝类似的服务。你会把零钱存在余额宝,还是微信呢?

  直至8月中旬,余额宝的七日年化收益跌至3.8550%,成为跌破4%大关的货基产品,而余额宝在过去一年的累计收益也只是3.38%(过去3年累计收益为10.1%)。

微信测试新功能“零钱通”

  而最深层的原因在于,金融是国家的,而支付宝作为金融机构,肯定要听国家的。因此,也有专家认为,此举是也有可能是在适应宏观经济管理部门的政策,与监管部门步调一致。

从9月4日开始,部分微信用户收到了一条推送——《微信支付新功能——零钱通》。由于是新功能的限量体验,目前并不是每一位用户申请后就能参与体验。

  进入2017年以来,央行等监管部门一直在推动缩表、降杠杆,把经济体系里多余的流动性回收,防止资产泡沫进一步扩大,防止发生系统性金融风险。

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  所以,余额宝主动降低投资上限,缩减规模,降低对银行同业存单的配置,也可以看做是配合宏观管理政策的举动。

从微信支付介绍来看,零钱通功能与余额宝非常类似:

  4月6日,蚂蚁金服支付宝班委俞峰在分享会上表示,蚂蚁经过反省和思考,想清楚了自己要做什么——聚焦核心竞争力(支付宝的核心能力是交易),回归商业和金融,用五年时间推动无现金社会和信用城市建设。

用户可以将零钱通里的钱直接用于消费,例如转账、发红包、扫码支付、还信用卡等。同时,当资金放在零钱通里不被使用时,可以自动赚取收益。

  所以,余额宝已经完成了历史使命,不再是战略产品了,蚂蚁金服希望成为金融平台,让更多的金融产品汇聚到这里,如果用户只将资金和关注点停留在余额宝之上,那么其他金融产品又情以何堪呢?

每经小编(微信号:nbdnews)了解到,微信支付目前也有“余额+”的服务,用户可以将自己的零钱存入指定的货币基金,9月5日的数据显示,该基金近7日年化为4.46%,高于同期余额宝(4.05%)。但使用“余额+”里面的零钱,你得提前输入一定额度,才能将钱“取”出来,并在5分钟内到账,不能像余额宝那样,实现随存随取。

  那么我们这些习惯于用余额宝进行理财的用户自然就不淡定了,很多人都决定物色其他理财产品来代替余额宝。

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  首先,在支付宝中你还可以找到其他收益不错的货基产品,而且支付宝会不余遗力地不断向你推荐,你基本不用苦苦寻找。

据36kr,对于所有投资于货币基金的理财产品来说,他们在自己的资产端面对的都是T+1的赎回周期,如果要向用户提供T+0赎回的服务,都会对自身的资金规模和流动性提出较大的挑战。

  比如现在逐渐走红的各类金融理财产品:

但对零钱通和余额宝这样的产品,T+0都是不够的,它要求产品要做到T+1s的赎回到账速度,否则无法实现随时消费、发红包这样的功能。

  1.苏宁零钱宝:苏宁零钱宝接入的是广发天天红货币市场基金等3支货基,目前七日年化收益率为4.4%,投资成本低、转入转出零费用、个人最高持有额度高。用户把资金转入零钱宝就可以购买货币基金,也可以直接在苏宁易购购物付款、缴纳水电费、还信用卡等。

每经小编(微信号:nbdnews)了解到,支付宝在移动支付领域最大的对手便是微信支付。艾媒咨询日前发布的《2017上半年中国移动支付市场研究报告》显示:

  2.京东金融+兴业银行(行情17.52
-0.74%,诊股)“互联网储蓄银行卡”:这是中国首张互联网储蓄银行卡,当用户卡内余额超过1000元后,超出的部分就会自动转入京东个人小金库,京东小金库对接的是嘉实活钱宝货币和鹏华增值宝货币,长期收益比余额宝更高一些(过去3年的累计收益分别为11.2%和11.11%)。以往我们将钱放在卡里享受的是0.3%活期利率的钱,而转入这张互联网储蓄卡后,就变成4%的货基收益。

2017年上半年,支付宝与财付通两大巨头交易规模市场份额共占94.1%,市场集中度高,预计2017年累计用户规模有望达到5.6亿户。

  3.网商银行:这也是最近比较火的理财工具,网商银行“余利宝”对接的是天弘云商宝货币,过去一年的累计收益为3.61%,要比上面提到的两支货基更牛!不过转入和转出稍微麻烦一点。

2017年上半年,65.4%的移动支付用户偏好使用支付宝进行线下支付,32.3%的用户偏好微信支付。

  4.微信货基:微信理财通也有几款不错的货币基金,比如南方现金通货币,过去一年的累计收益是3.63%,过去3年的累计收益达到11.62%,而且出自微信这个平台,靠谱性也较高。

想争夺余额宝市场的,除了微信支付,还有京东。8月18日,兴业银行与京东金融联合宣布,将推出国内首张具备“互联网基因”的借记卡——兴业银行京东金融小金卡。

  总之呢,好贷君认为,选择货币基金不能只看近七日年化收益,还要看看近一年、甚至近三年的收益情况,要从长时期的角度考虑其安全与收益性;其次还要看货基的对接平台,越是银行、微信这样国民性的平台,越容易增加用户的安全体验;最后还是要保持理性,不要被赚钱冲昏了头脑!

虽然零钱通、小金卡从逻辑上来看都在效仿余额宝,将理财资金直接用于支付。但不可否认的是,这样的产品创新,确实能够增加用户黏性,可以将用户的资金锁在自己的体系内。

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业内人士:货币基金收益率将下降

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许多人选择将钱存在余额宝,主要是因为“方便”二字,可以用来购物消费,还能随存随取,便捷程度满分。

不过从本质上来看,余额宝也就是货币基金的一种。货币基金的本质,是现金替代工具,也就是帮你管存款的。而日前,天弘基金宣布,自8月14日起,个人持有余额宝的最高额度调整为10万元。

在此背景下,许多人就在考虑把钱存到其他地方去了,可不同的货币基金,收益在3%~4.86%不等,仔细一算差距还不小。

理财不二牛(微信号:buerniu5188)统计了102只“宝宝”类货币基金的业绩表现和其他情况。需要提醒的一点是,除了7日年化收益率,万份收益也是一个非常重要的参考依据,能更直观地呈现这只货基的赚钱能力(数据来自Wind资讯)。

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▲点击图片可放大(数据来源:Wind资讯)

9月1日,监管机构正式发布了《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》(以下简称新规),将于10月1日起施行。在业内人士看来,货币基金收益率真的要降了。

济安金信副总经理王群航此前做的两组计算或许可以作为参考:

银行人民币存款的基础利率,活期0.35%(若按周计算,平均每周0.0067%)、定期一年1.50%、定期三年2.75%;

据统计,截至8月18日,298只货基“过去一周”平均收益率为0.0727%,225只货基“过去一年”的平均收益率为3.22%,126只货基“过去三年”的平均收益率为10.32%。

王群航还举了一个例子——如果一只货基的七日年化从4.10%降到了3.90%,收益率相差0.2个百分点,即意味着申购100元的货币市场基金,持有满一年,收益最多会减少0.20元。

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但把钱存在货币基金的优势还是十分明显。王群航表示:

“无论是短期,还是长期,货币市场基金的收益率都高于银行存款。结合流动性来考虑,定期存款完全无法与货币基金比肩。

基于摊余成本法的收益计算方式,以及不断加强监管,货币基金的风险已经一再降低,因此随着时间的推移,货币基金还必将会得到越来越多投资者的认可和持有。”

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