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必赢棋牌游戏平台网址当心实际收益率,银行争推节日专属理财产品

摘要:不少互联网财富管理平台宣传大数据投顾智能投顾等概念,但由于监管政策要求及自身金融牌照限制,实际通过平台配置的资产类别非常有限
长达8天的国庆中秋小长假即将到来,不少银行开始推出节日专属银行理财产品。相比平日普通理财产品,节日专属有何不同,投…

银行纷推节日专属理财 当心实际收益率“被拉低”

  不少互联网财富管理平台宣传“大数据投顾”“智能投顾”等概念,但由于监管政策要求及自身金融牌照限制,实际通过平台配置的资产类别非常有限

临近三季度末,且今年中秋、国庆双节合一,近期银行理财收益继续平稳上涨。分析认为,国庆节前,银行理财收益平稳上行的走势应会保持,投资者可择机购买。

  长达8天的国庆中秋小长假即将到来,不少银行开始推出节日专属银行理财产品。相比平日普通理财产品,节日专属有何不同,投资者在购买这类理财产品时需要注意什么?

3至6个月理财产品收益率最高

  “一般来说,这类节假日特供理财产品收益率会略高于银行在售的同类理财产品,否则投资者的购买意愿不足。”融360分析师刘银平表示。据统计,节日专属理财产品普遍比银行在售的同类理财产品收益率高0.1个至0.2个百分点。与此同时,银行推出的国庆或中秋专属理财产品期限大多都比较短,一般都是3个月以内甚至2个月以内,半年以上的产品很少。

融360监测的数据显示,国庆节前的9月15日至21日当周,银行理财产品发行量共2615款,较前一周减少116款;平均预期年化收益率为4.44%,较前一周上升0.03个百分点,创12周新高,也是7月份以来单周最高收益。

  “普通理财产品的募集期平均在6天左右,但如果碰到节假日募集期就会拉长,因为很多产品都是在节后计息。所以,节假日专属产品募集期10天以上很正常,有时候甚至会长达半个月,这样就会造成严重的资金站岗问题,拉低理财产品的实际收益率。”刘银平说。

从不同期限来看,3个月以内理财产品940款,平均预期收益率为4.37%;3至6个月理财产品845款,平均预期收益率为4.57%;6至12个月理财产品745款,平均预期收益率为4.43%;12个月以上理财产品78款,平均预期收益率为4.52%。

  比如,某国有大行现在有一款名称是中国某行广东省分行“乾元—金宝(粤卡通迎国庆)2017年第490期理财产品”,风险等级是三级,预期收益率是4.75%,期限是43天,募集期从9月26日到10月10日,共15天。如果投资者9月26日就买了这款产品,那么资金占用时间一共是58天,实际收益率只有3.52%,只相当于保本理财的收益,明显比预期收益率低。

可以看出,3至6个月的理财产品收益率最高。实际上,理财产品并非期限越长收益越高,在银行长期资金不是很紧缺的情况下,收益倒挂的现象时有发生。近几个月,3至6个月理财产品收益率高于6个月以上理财产品收益率的情况很常见。

  有投资者认为,如果募集期限过长,那等到10月10日再去买不行吗?对此,刘银平表示,实际上银行发售这类节日专属理财产品都会提前宣传,卖得很快,有时一两天额度就没了,等到募集后期去买很有可能就买不到了。在他看来,如果是期限短、募集期长的节假日专属理财产品要谨慎购买。不过,如果期限比较长,比如在半年以上,则募集期对实际收益率的影响就会比较小。

从不同收益类型来看,保证收益类理财产品202款,平均预期收益率为3.85%;保本浮动收益类理财产品596款,平均预期收益率为3.89%;非保本浮动收益类理财产品1669款,平均预期收益率为4.71%。非保本理财收益率比保本理财高0.8至0.9个百分点,收益优势明显。

  不仅如此,大多数分析人士不建议投资者为了购买节日专属理财产品更改自己的理财计划。比如,原先打算购买一年期的理财产品,预期收益率是5%,但当看到一款两个月期中秋专属理财产品的收益率也是5%,比同期限的高了0.1%,这种情况下专家建议还是按照原计划购买一年期理财产品。也就是说,如果投资者正好有理财需求,并且这类理财产品适合,那么购买这类理财产品自然合适,毕竟收益高了一些。比如,如果银行90天理财产品的预期收益率是4.8%,但这时候推出的同期限国庆专属理财产品的收益率是5%,那么5万元的收益就要多出20多元。

融360理财分析师刘银平建议,投资者可购买风险等级为2级的非结构性非保本理财,不仅收益高,且风险偏低,收益不达标的情况较少。

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收益率有望继续小幅上升

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实际上,今年银行理财收益重心多在4%至5%之间,这类产品占到所有理财产品的六成左右。一般来说,收益率在3%以内的理财产品主要是外币理财和大中型银行的保本理财;收益率在3%至4%之间的大多为保本理财;收益率在4%至5%之间的大多为各大银行的非保本理财及部分小型银行的保本理财;收益率在5%以上的都是非保本理财。

刘银平认为,9月中旬开始,受税期、MLF和同业存单到期,以及三季度末来临市场银行面临考核等多方面因素影响,市场短期流动性趋紧,即使央行大额净投放资金,市场利率仍然有所上升,而这种趋势将持续到国庆之前,所以银行理财收益率有望继续小幅走高。

普益标准研究员魏骥遥指出,进入2017年后,银行理财市场与过去两年的波澜不惊的表现可谓大相径庭。首先,监管层一反过去和风细雨的监管模式,连续下发多份监管文件,对于理财市场的乱象进行整治,通过行业自查、监管驻场、限期整改等多种方式规范行业行为,引导行业健康有序的发展。在此过程中,银行在理财产品的发行上也更为谨慎,整体产品发行的数量与规模均有不同程度的下滑;同时,随着央行货币政策逐步转向中性偏紧,市场流动性大幅收紧,理财产品的收益也由过往的持续下滑转变为上扬。产品收益的上扬也吸引了更多投资者的目光,银行随之从产品设计层面推出了各类专属产品吸引投资者。

“期限短募集期长”不划算

从银行理财产品的具体层面来看,由于理财产品整体收益上涨,投资者对其的关注增强,因此各类专属产品的推出也随即成为吸引投资者的重要手段之一。从市场情况来看,节假日产品与新客户专享类产品同时受到了投资者与银行的青睐,各类型银行均推出了类似产品,市场反响均不俗。

“国庆专属9月26日至10月8日募集,10月9日起计息,期限127天,预期收益率5.2%,不限客群。”上海白领陈先生最近收到了某银行发来的国庆理财推介短信。

魏骥遥指出,根据普益标准的统计,银行理财适时推出的节假日产品和新客理财产品,平均收益均高于全市场产品的平均收益,有极强的市场竞争力。

刘银平也指出,国庆节即将到来,部分银行推出了国庆专属理财产品,收益率比同期发售的同类理财产品高0.1至0.3个百分点,如果投资者恰好有理财需求,不妨关注。但要注意的是,一般国庆前夕及国庆期间发售的理财产品要到节后才能计息,募集期会长达十来天,由此应尽量避免购买期限过短的理财产品,否则实际收益率会被拉低不少。

“今年推出的国庆或中秋专属理财产品的特点是期限短、募集期长,虽然表面上的收益率高了一点,但购买此类产品并不划算。”刘银平举例称,某国有大行的一款理财产品,预期收益率4.75%,这在国有银行中算是比较高的,期限43天,募集期从9月26日到10月10日,共15天。如果你9月26日就购买了该款产品,那么资金占用时间一共是43天+15天=58天,折算下来实际收益率只有3.52%,只相当于保本理财的收益,比预期收益率低了1.23%。

刘银平强调,“半年以上的理财产品,募集期对实际收益率的影响就会比较小。”记者
王淑娟

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