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必赢棋牌游戏平台网址:银行保理业务下跌,广东商业保理企业位居全国之首

摘要:在国内经济面临下行压力的背景下,企业应收账款规模上升,回收周期延长,应收账款拖欠和坏账风险明显加大,导致银行对保理业务趋于谨慎。自2013年达到超3万亿元的高点后,我国银行保理业务规模连续两年出现下跌。2015年我国银行保理业务量达2.87万亿元,同比…

  ●南方日报记者 邓圣耀 吴哲 统筹 谢思佳

  在国内经济面临下行压力的背景下,企业应收账款规模上升,回收周期延长,应收账款拖欠和坏账风险明显加大,导致银行对保理业务趋于谨慎。自2013年达到超3万亿元的高点后,我国银行保理业务规模连续两年出现下跌。2015年我国银行保理业务量达2.87万亿元,同比下降1.71%。中国银行行业协会近日透露,今年上半年,我国银行保理业务量达1.03万亿元,其中,国际保理业务量达618亿美元,国内保理业务量达6200亿元,银行保理业务量同比继续下降。

  在经济下行压力下,中小微企业面临更大的融资难题,而近年来发展迅速的商业保理业务有望成为中小微企业融资的突破口。记者从日前成立的广东省商业保理协会了解到,广东省商业保理企业除分支机构外,约占全国商业保理企业注册总数的三分之二,居全国之首。

  基于社会融资规模下滑,银行银根收紧,银行保理业务量紧缩,中小企业出现融资困难的现状,商业保理的需求呈不断增长态势。政府部门在政策上给予商业保理大力扶持。

  不少行业人士认为,作为生产性服务业,如果广东能跳出单一行业视野看商业保理行业,率先突破政策、法律等问题,商业保理行业将会为中小微企业解决发展中的“瓶颈”问题,成为中小微企业发展的“资金润滑剂”,在国民经济的发展中扮演应有的角色。

  2009年3月,商务部、财政部、人民银行、银监会、保监会联合出台《关于推动信用销售健康发展的意见》,提出“开展商业保理业务试点,促进应收账款流转”。

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  2012年4月,国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》,指出“支持小型微型企业采取商业保理、典当等多种方式融资”。11月和12月,《上海市浦东新区设立商业保理企业试行办法》及《天津市商业保理业试点管理办法》相继出台。

  根据国家工商总局统计,截止到2013年底,我国共有各类型企业1527.84万户,其中小型微型企业1169.87万户,占到企业总数的76.57%,若将4436多万户的个体工商户纳入统计后,小微型企业所占比重将超过90%。但融资难一直是中小微企业成长中遭遇的最大“瓶颈”。

  2013年8月,国务院发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》,提出加快丰富和创新小微企业金融服务方式,推动开办商业保理等融资服务。

  根据广东省中小企业局早前对中小微企业融资问题的调查显示,在生产经营上融资较困难、很困难的企业分别占全省中小微企业的68%和14%。

  2015年8月,商务部发布《关于支持自由贸易试验区创新发展的意见》,明确支持自贸试验区开展商业保理试点,充分发挥商业保理在扩大出口、促进流通、解决中小企业融资难等方面的积极作用。

  处于成长阶段的中小微企业若想扩大生产规模,就需要更多资金购买原材料、机器设备等生产资料,对资金的渴求常超过自身积累的速度,因而面临资金缺口、资金链紧绷等问题。但记者调查发现,目前中小微企业的融资途径有限,大多基于土地、房地产等固定资产的抵押,未考虑到中小微企业60%的资产是应收账款的现实,中小微企业很难满足借贷要求,融资难的问题由此形成。

  近日,中国人民银广州分行、 广东省经济和信息化委员会、 广东省财政厅、
广东省商务厅、广东省人民政府国有资产监督管理委员会、中国银行业监督管理委员会广东监管局、
国家外汇管理局广东省分局转发了中国人民银行等七部委关于印发《小微企业应收账款融资专项动工作方案(2017-2019年)》的通知。通知要求充分发挥人民银行征信中心应收账款融资服务平台(以下简称“平台”)等金融基础设施在小微企业应收账款融资中的主体作用,鼓励金融机构围绕小微企业应收账款融资设计相应产品和服务。

  “与银行融资不同,商业保理一般不要求企业提供固定资产抵押和反担保措施,而是基于企业在货物销售或服务合同所产生的应收账款提供的信用服务,通过将应收账款变现,获得贸易融资”,广东省商业保理协会秘书长宋彦民说。他认为,通过商业保理融资,可以加快资金周转,有效缓解融资难问题,深度契合了中小微企业应收账款较多、固定资产较少等特点。“融资门槛明显降低了”。

  那么银行保理与商业保理有何区别?

  但融资门槛的降低并不意味着随便就能获得融资,中小微企业要想赢得商业保理公司的“青睐”,还需具备一定条件。广州广运商业保理有限公司总经理张闽告诉记者,商业保理作为基于信用风险管理的行业,实际上是将大企业的信用“嫁接”中小微企业上,由于这些中小微企业绝大多数是为供应链上的大企业提供产品或服务,只要企业销售稳定、运转正常、财务良好就满足授信条件,会根据其贸易真实性来判断其履约风险。“等于是用市场的机制帮助那些有前途的中小微企业发展,这不正是政府一直所致力的吗?”张闽说。

  我们先来认识一下保理。保理又称保付代理、托收保付,是贸易中以托收、赊销方式结算贷款时,出口方为了规避收款风险而采用的一种请求第三者(保理商)承担风险的做法。保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险承担于一体的综合性金融服务。只要有贸易和赊销发生,保理就有存在的必要性。

  有调查研究显示,97%的创业企业会在三年内倒闭,而那些依附于大企业之上的中小微企业存活率则相对较高,因为它们共同构成了一个稳定的供应链体系,能更好地抵御市场风险。宋彦民认为,要想解决中小微企业融资难问题,就必须要把中小微企业放到整个供应链当中,发现产业链上下游的内在关系,这正是商业保理、融资租赁等目前较为流行的类金融行业的存在意义。

  保理业务分为国际保理和国内保理,其中的国内保理是根据国际保理发展而来,国内保理又分为银行保理和商业保理两种。银行保理看卖方信用,其基于传统征信系统与抵押担保进行风控审查,必然更多关注应收账款持有人的信用状况,所以更偏好大企业。商业保理则紧盯买方信用,即最终付款人的偿付能力,而不太关心应收账款的持有人是谁。银行保理更侧重于融资,办理业务时要严格考察企业资信情况,并需足够的抵押支持,还要占用企业在银行的授信额度,因此,银行保理更适用于有足够抵押和风险承受能力的大型企业。而商业保理公司更注重提供调查、催收、管理、结算、融资、担保等综合服务,更看重应收账款质量、买家信誉、货物质量,而非企业资质,以做到无抵押和坏账风险的完全转移。

  记者调查发现,中小微企业现有的融资渠道主要是银行、小贷公司、担保公司、信托等金融机构,除了需要抵押物外,融资成本也颇高,小贷公司虽然放款快,但费率平均在20%以上,30%也属正常,而商业保理费率在10%到20%,平均为15%,兼具放款较快和费率较低的优势。张闽认为,商业保理公司与小贷公司提供短期拆借资金不同的是,商业保理提供生产经营资金,帮助有市场竞争力的中小微企业良性地长期发展。

  中国社科院经济所研究员徐逢贤表示,作为基于信用风险管理的行业,商业保理实际是将大企业的信用“嫁接”给中小微企业,由于中小微企业绝大多数是为供应链上的大企业提供产品或服务,只要销售稳定、运转正常、财务良好,就满足授信条件,商业保理公司会根据其贸易真实性来判断其履约风险。相对于银行保理服务,商业保理更像是小企业发展过程中的“及时雨”,以其灵活、机动、快速、便捷的方式深受中小企业主追捧。数据显示,我国银行保理业务规模自2013年达到超过3万亿元的高点后,2014年、2015年连续两年出现下跌。与银行保理不同,2015年,我国商业保理继续呈倍增式发展。截至2015年末,全国注册商业保理公司数量已达2514家,当年商业保理转让业务量超过2000亿元,融资余额超过500亿元人民币。

  事实上,除了贸易融资外,商业保理还提供销售分户账管理、客户资信调查与评估、应收账款管理与催收、信用风险控制与坏账担保等金融服务,张闽认为这为中小微企业在坏账担保、融资、增信、应收账款管理征收以及买方信用征信等方面带来更多便利。

  这一切从上市保理公司的历年财报中可以一探究竟。

  商业保理发展潜力巨大

  浙江华铁建筑安全科技股份有限公司成立之初,主要从事钢支撑类支护设备的租赁业务;随着客户需求的增加和公司运营资本的充实,公司先后增加贝雷类、脚手架类支护设备的租赁业务。自2016年下半年开始从事商业保理业务,业务量呈不断增长趋势。

  “从国际上看,商业保理业务发展历史悠久,体系较为成熟,国内则起步较晚,在上世纪80年代才从国外引进,还只是一个新兴业态。”宋彦民说。

  2016年下半年华铁科技国内营业总收入为4.76亿元,其中商业保理占收入比例为3.37%。

  据了解,发展初期,我国保理市场的主力是商业银行,直到2012年商务部发文,商业保理才正式获得国家的认可支持。此后商业保理市场开始发力,企业数量和业务规模不断扩大,保理业务不再由银行独揽,形成商业保理和银行保理协同发展的态势。

  从上面图表中可以看出,华铁科技自从事商业保理业务以来,每年的业务量成不断上涨趋势,变动幅度达到6.25%。

  数据显示,2013年,我国保理业务量达3.18万亿元,同比增长10%,占全球保理业务量比重达17%,已连续三年成为全球最大保理市场。

  中信银行股份有限公司是我国改革开放中最早成立的新兴商业银行之一.公司的主要业务是提供公司及个人银行服务、从事资金业务,并提供资产管理、金融租赁及其他非银行金融服务公司目前已成为一家快速增长并具有强大综合竞争力的全国性商业银行,以资产计,截至06年末公司的总资产超过7000亿元,是我国第七大银行。主要服务产品有公司银行业务、国际业务、金融市场业务、机构业务、投资银行业务、保理业务、信用卡等。

  中国服务贸易协会商业保理专业委员会秘书长韩家平表示,近几年保理行业迅速增长是因存在巨大需求,未来仍将较快发展,虽然我国保理业务,特别是银行保理业务已有较大规模,但其服务渗透很不充分,民营小微企业很难获得,因此,商业保理成为非常必要和有益的补充。

  从中信银行今年财报中,其主要盈利范围在于利息,对于保理业务没有明确提及。

  2012年6月,商务部同意在天津滨海新区、上海浦东新区开展商业保理试点,拉开了商业保理迅速发展的序幕;同年12月,商务部发文确定在广东省深圳市、广州市试点设立商业保理企业,此后广东省商业保理行业便迅速发展。

  保理主要有三大好处:企业以债权(应收账款)转让方式获得资金融通;企业将客户的信用风险转让给保理商承担;保理商负责催收账款,节约了企业应收帐款管理成本。这些优点使企业在发展过程中对于保理业务的需求有增无减。但是目前我国保理行业面临着几大劣势,

  广东的民营经济尤其发达,这支撑了商业保理行业的迅速繁荣。据广东省商业保理协会发布的《广东省商业保理行业发展报告(2014)》显示,截至2014年12月底,在广东省注册的各类商业保理企业的法人企业数量高达732家,占全国注册总数的比例近三分之二,引入注册资本超过555亿元人民币,位居全国之首。

  一是供需矛盾突出,占主导地位的银行保理业务对中小微企业服务没有更多的积极性,而商业保理业又受资本金及杠杆的限制,缺乏再融资渠道;

  业内人士认为,与天津上海两地相比,广东商业保理行业有其自身的特点和优势。广东民营经济占比远大于天津、上海,中小微企业融资需求旺盛,因此发展保理业务对缓解融资难问题将有明显作用。同时,对外贸易发达的广东省蕴藏巨大的国际保理市场,2014年广东省外贸进出口总值占全国的25%,与广东省外贸在全国的地位相比,广东商业保理中国际保理业务的占比还比较低,这也意味着存在着很大的提升空间。此外,广东省毗邻港澳的地理位置也让它在发展保理业务上拥有得天独厚的优势,从目前出台的政策来看,广东省试点地区商业保理企业的注册条件与天津、上海相比更为宽松。

  二是重融资轻管理;

  在经济发展中担重要角色

  三是总体资本少,再融资渠道窄。

  不少行业人士认为,广东目前仍存在一些阶段性问题,亟待高度关注。作为生产性服务业,如果广东能跳出单一行业视野看待商业保理行业,其将在国民经济发展中扮演应有的角色。

  面对这些劣势,中国中小企业协会常务副会长张竞强表示,中国保理业面临难得的发展机遇,保理业要获得更大发展,一是要错位竞争关注蓝海,二是走专业化、信息化道路,三是让再融资渠道增多,资金来源进一步突破。

  宋彦民认为,相关法律法规的缺失严重制约了广东省商业保理行业的发展。他告诉记者,目前省内有深圳市经济贸易和信息化委员会、广州市外经贸局和广州市金融办发布了商业保理试点办法,还难以全面覆盖商业保理所涉及到的业务范围。“更重要的是,这些都只是部门规章,尚未在立法层面进行规范确权。”

  国际商会全球理事会执行董事、中国银行原副行长、中国交易银行50人论坛主席张燕玲在2017中国保理年会上表示,银行保理应该和商业保理保持合作创新模式,商业保理和银行要要发挥各自的比较优势,保理干保理的活,金主干金主的活,保理商不必是金主,金主也不必是保理商。对新型的企业、小企业还有微型企业,由保理商做保理账户的管理做保理服务,然后商业保理可以向银行再融资或者是再保理,形成合作的普惠金融模式。

  此外,目前广东的市场信用体系还不健全,商业保理企业在开展业务过程中很难获得客户的信用信息,既加大了经营风险,也将很多有融资需求的中小微企业拒之门外。

  她认为,具体有三种方法:

  张闽认为,商业保理企业自身还存在资金规模小、融资渠道不畅、从业经验不充分、风控能力和手段有限、部分公司缺乏长远规划等不足。

  一是向商业银行做资产支持的贷款就是ABL,以及应收账款做质押向银行贷款;

  行业人士呼吁,作为一个正蓬勃兴起的新兴业态,政府应做的是尽快在立法层面进行确权保障,在融资渠道、税收外汇、企业注册等方面给予扶持,搭建完善好竞争平台和市场环境,提前进行规范,不能因为一些可能出现的问题而置之不理,或将来问题严重了就一概取缔。

  二是资产证券化,以应收账款资金池向银行融资;

  据宋彦民介绍,台湾保理业开始于上世纪70年代,发展初期也并不顺畅,在多年普及市场培育后,于上世纪90年代中期形成规模,并取得了良好的经济效益和社会效益,但也出现了非法收账、保理诈骗等恶性事件,而政府未有及时有效介入。后来,整个行业瘫痪,商业保理公司基本消失。但与此形成对照的是,在欧美等发达国家,商业保理行业是整个国家中小微企业良性发展的巨大支撑。

  三是商业保理向银行做再保理。

  因此,不少行业人士呼吁在行业方兴未艾之时,从政策、法律等方面对行业加以规范、扶持。使其在国民经济的发展中扮演应有的角色。

  市场经济的发展离不开银行保理,更离不开商业保理,只有两者精诚合作,才能更好地服务实体经济。

  中信银行交易银行中心处长张连泽接受采访时表示,“保理的市场足够大、未来前景足够好,但风险也足够多,只有很好地拥抱他们,才能有更多的融合,好的坏的都能吸纳变成中国特色。”

  市场是有的,银行保理业务紧缩,商业保理这个后来“屌丝”能否逆袭成功,还需要时间来一步一步证明。

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