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银行业需要通过合作促发展,高质量发展

摘要:银监会近日在2018年全国银行业监督管理工作会议上公布的一组数据引人关注:2017年,在全年贷款新增12.6%的情况下,银行业总资产只增长8.7%。这表明,银行业拼规模的传统发展方式正在转变,高速增长向高质量发展已现端倪。
党的十九大报告指出,我国经济已由…

建设银行董事长田国立日前表示,当前正处于新一轮科技革命和行业变革的历史交汇期,科技正从底层基础设施跃升为顶层的创新先导,驱动着银行的流程再造、组织变革和战略转型,催生出智能化、普惠化、无界化的新金融。

  银监会近日在2018年全国银行业监督管理工作会议上公布的一组数据引人关注:2017年,在全年贷款新增12.6%的情况下,银行业总资产只增长8.7%。这表明,银行业“拼规模”的传统发展方式正在转变,高速增长向高质量发展已现端倪。

事实上,据中国经济时报记者了解,近来部分商业银行纷纷成立了金融科技公司,以利于商业银行的转型发展。截至目前,已有工行、建行、兴业银行、民生银行、光大银行、招商银行、北京银行等银行设立金融科技子公司。

必赢棋牌游戏平台网址,  党的十九大报告指出,我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。银监会强调,2018年要全面推进银行业改革开放,推动银行业由高速增长向高质量发展转变,坚决防止发生系统性金融风险,为全面建成小康社会提供更加有力的金融支持。

传统金融机构之所以纷纷与金融科技融合发展,一个重要的原因在于:传统金融机构可以借助金融科技改变金融产品有效供给不足的局面,从而有效地支撑实体经济更快、更好地发展。

  近期,各家银行2018年工作会议相继召开,在部署今年的重点工作时,“高质量发展”成为银行业改革发展关键词。

“银行业正在适应这样的时代,不断加强与金融科技公司、互联网金融平台的合作,谋求高质量发展。”张亮建议,在上述背景下,银行业需要通过合作促发展,与金融科技公司充分发挥自身优势,在普惠金融、零售金融等方面开展深入合作,推动产品创新与服务创新。目前,很多中小银行,纷纷与金融科技公司发行联名信用卡,推动互联网联合放贷;还有部分银行与金融科技公司合作成立直销银行、消费金融公司等。其次,也需要通过合作谋融合,或通过自建开放平台引入餐饮、娱乐、教育、医疗、公共事业等服务,或通过API、SDK等技术将金融服务或产品直接嵌入合作方平台,进而优化客户旅程,提升客户体验,满足客户多元化的金融场景需求。当然,银行业还可以通过合作防风险,与金融科技公司合作,打造智能风控系统,有效解决信息不对称,运用“人脸识别”“语音识别”等生物识别技术,提升金融反欺诈能力。

  紧扣转型发展主线 实现高质量发展

变化是永恒的。近年来,以商业银行为代表的传统金融业在金融科技、数字化业务方面投入力度加大的趋势明确,金融科技成为传统金融业转型升级的重要推动力和未来发展的发力点。

  在分析2018年银行业面临的经营环境时,多家银行表示,在增长速度放缓的同时,世界经济正在经历深度调整,外部环境充满了风险和挑战。国内经济长期向好的基本面没有改变,同时也面临产能过剩等突出的矛盾和问题,必须在战略上做好打“持久战”的准备。

中国互联网金融协会秘书长陆书春指出,从全球视角看,伴随金融和科技相互融合,金融科技正成为全球包容性增长和金融创新发展新动力。

  面对困难与挑战,银行业的根本出路在于转型发展。

张亮表示,银行业数字化创新特别体现在三个方面:一是提升网点服务质效。银行业网点服务正逐渐向智能化、智慧化转型,逐步建立起对私自助设备+对公自助平台+智能柜台+人工柜台相结合的智慧厅堂,服务流程不断优化,客户体验明显提升。二是推动数字普惠金融发展。银行业积极推动金融科技应用在普惠金融领域,打造覆盖更广、成本更低、体验更优、风险更小的金融产品和模式创新,尤其能够为信用记录空白的群体提供金融服务。三是发力零售金融业务转型。银行业通过搭建金融场景、实现线上线下高效联动、打造开放银行等方式,获客渠道得以大幅拓展,零售金融保持较快增长。2018年末,上市银行零售业务税前利润占整体税前利润的比重为39.84%,较2017年末上升0.75个百分点,零售业务贡献度继续上升。

  “我国商业银行要认识和把握高质量发展的内在要求,以更大的动力来实现高质量发展。第一,向高质量资产结构转型。商业银行必须在优化资产结构、加快周转速度上狠下工夫。第二,向高质量负债结构转型。商业银行要更加注重客户存款的基础性地位,积极拓展稳定性强、成本低的资金来源。第三,向高质量收入结构转型。商业银行应积极应对利率市场化挑战。”中行副行长张青松表示。

目前而言,既有的金融机构体系、市场体系和金融产品体系,已经难以适应新的需要,主要表现为金融产品有效供给不足。比如为数众多的小微企业和民营企业仍然面临融资难和融资贵等问题,再比如在我国广大农村地区,金融服务主体还很单一,客户获取金融服务的手段和渠道仍然非常落后。少部分农村商业银行在近年来的发展中,出现了经营定位“离农脱小”的盲目扩张倾向,导致有效金融供给不足。因而,迫切需要金融科技的支撑。

  建行强调,做好2018年的工作,要紧扣“高质量发展”这个要求,主动适应中国特色社会主义进入新时代的历史性新变革,把握现代化经济体系建设对银行提出的新任务新要求,将提升发展质量作为重中之重。这是贯彻新时代全行改革转型和经营管理的主线,也是需要始终遵循的大方向大逻辑。要破解新矛盾、打开新格局,在新时代展现建设银行新作为。

中国银行业协会党委书记、专职副会长潘光伟日前也指出,金融科技在银行业具有广泛的应用前景,一方面,为实体经济服务是金融的天职,这要求银行业必须服务于经济社会发展,将服务实体经济作为出发点和落脚点,全面提升服务效率和水平;另一方面,服务实体经济既是金融业防范金融风险的根本举措,也是我国银行业借力互联网的快速崛起,深化供给侧结构性改革的必然选择。因此,面对金融科技浪潮,银行业应积极把握这一千载难逢的发展机遇,以理性的思维和开放的心态,包容整合可以利用的资源,加速自身的变革和转型,努力重构银行业新的运营模式和新的经营模式。

  交行表示,要把高质量发展作为交行今后一个时期工作的主线,确保利润稳健增长、风险基本可控、案件防控取得新成效。继续深化改革,推进转型发展,提升交行市场竞争力。落实好交通银行深化改革方案,进一步推动党委领导核心和现代公司治理的有机融合,积极探索大型商业银行公司治理机制,深化内部经营机制改革,实施经营模式转型和创新。

她指出,从产业发展方面,金融科技持续受到资本市场的青睐。根据毕马威全球金融科技投融资市场的监测数据显示,2018年,全球金融科技风险投资、私募股权和并购交易总金额已达1118亿美元,较2017年增加了1倍多。自2013年以来,累积已达3574亿美元,2017年,普华永道面向全球71个国家和1000多名金融机构、金融科技公司的高管开展调研,结果显示,77%的金融机构通过内部努力在推动金融科技创新,82%的金融机构预计在未来3-5年,要加强与金融科技公司的合作,其中我国的数据为68%。

  全球管理咨询公司麦肯锡建议,中国银行业应尽快实现从规模银行到价值银行的转型,具体可从三个方面改善:一是调整经营模式,以产品创新提升中间收入,向轻资产业务转型,并利用科技驱动发展;二是强化风险管理,尽快扭转重视规模扩张而相对忽视风险调整的业绩考核体系,提升逆周期经营管理水平;三是推动精细化管理,结合自身功能定位和资源禀赋,打造自己的核心金融产品。

“从行业生态看,金融科技的创新成果正在生产和生活的各个领域加速推广。”工商银行行长谷澍认为,未来,银行金融服务平台化的合作,会成为银行金融服务输出的重要形式。对商业银行而言,需要从传统的单纯提供金融产品服务,向产品、场景、平台、多位一体的服务转型,推动银行与外界生态深度融合。开放与生态、技术输出与场景建设,正成为银行系金融科技子公司定位的关键词。作为工行的全资子公司,工银科技将以金融科技为手段,聚焦行业客户、政务服务等金融场景建设。
工行党委书记陈四清强调,工银科技具有鲜明的开放基因,是工行以开放式的金融服务理念,实施业务与IT架构开放化转型的重要支撑。

  推进数字化转型 打造智慧银行

陆书春认为,金融科技的发展,可以运用科技手段改进金融服务供给侧的质量和结构,使金融活水更加精准地浇灌小微企业、民营企业、三农和精准扶贫等经济社会发展的关键领域和薄弱环节。同时,要紧扣防范化解金融风险这个主题,强化金融监管的技术支撑,通过科技的手段,提升风险信息采集分析的实时性、精准性、全面性和可追溯性,从而为解决数字化时代下金融风险早期预警难、穿透识别难、防控覆盖难等问题提供有效的支撑。另外,金融科技的发展应深刻认识金融安全是国家安全的重要组成部分,从金融安全的战略高度稳步推进金融业关键信息技术基础设施、基础路线的转型,发挥金融科技的应用示范效应,大力推动自主可控的人工智能、云计算、大数据等技术,实现自主可控、可替代。

  随着全球互联网的发展以及智能移动终端的不断普及,利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流,金融服务已开启数字化革命的大门,嵌入用户日常生活金融服务,将逐步使商业银行等金融机构本身变得“无形”。

5月21日,在由中国银行业协会、北京市海淀区人民政府召开的“北京金融科技协同创新论坛”上,中国银行业协会副秘书长张亮指出,银行业在金融科技应用、推动数字化转型方面取得了明显进展,金融和科技的深度融合极大地重塑了银行业的生态,改变银行的服务模式、营销模式及运营模式,下一步,银行需要以合作促发展、合作谋融合、合作防风险。

  面对行业竞争格局的改变以及服务需求方和供给方行为模式的转变,商业银行意识到,数字化转型已经迫在眉睫。

  邮储银行在2018年工作会议上强调,将以数字化转型为驱动,以发展手机银行为引领,夯实智慧银行发展基础,大踏步推进智慧银行建设。此外,将优化组织架构;创新推进网点转型;建立综合营销体系;全面实施零基预算;改进绩效考核体系;深化工资总额分配改革。进一步提高成本管理水平,提升资源配置能效,抓好定价管理,切实加强代理网点管理。

  浦发银行相关负责人表示,该行将建设一流数字生态银行,在客户服务上,浦发银行将为客户便捷高效地提供多样化、组合化、场景化金融服务,提升客户体验,满足客户日益增长的对美好生活的向往;在业务结构上,浦发银行将实现多种金融生态、不同金融业务的协调发展,形成动态合理的业务结构;在增长动力上,浦发银行将坚持制度创新、科技引领、优化人才结构,实现高效、敏捷、持续的动力变革。

  守住风险底线 筑牢转型发展屏障

  “我国银行业风险总体可控,但形势依然严峻复杂,面临若干重大挑战。银行业和监管部门务必保持清醒头脑,绝不能盲目乐观,务必充分认识当前银行业风险和挑战的严峻性、复杂性与长期性,务必做到心中有数、手中有方。”在2018年全国银行业监督管理工作会议上,银监会党委书记、主席郭树清表示。

  对金融机构而言,加强稳健规范经营、防范金融风险是实现转型发展的重要保障。无论是从外部监管压力,还是内部经营转型驱动,金融机构都需要提升风险管控能力,打好防范化解金融风险攻坚战。

  从银行角度观察,银行的合规意识正在增强,并开始主动调整业务经营模式,防风险自觉性、能动性有所提高。一些银行正逐步降低风险偏好、清理并压缩通道业务、着手解决历史遗留的“老大难”问题。

  例如,交行强调,要守牢风险底线、加强风险防范,严格落实党中央、国务院关于防控金融风险的决策部署。发挥大型商业银行“压舱石”的作用,守住不发生系统性区域性金融风险的底线。做好重点领域风险防范和处置,保持案防高压态势,坚决打击违法违规金融活动,防范外部风险向银行蔓延传染。持续加强风险防控能力建设,全面提升风险管理能力。

  “商业银行应把握新时代金融风险的新特点和监管要求,加快构建涵盖信用风险、流动性风险、市场风险、合规风险的全面风险管理体系。”张青松表示。

  “一方面,应完善风险管理组织架构。如对信用风险实施垂直管理,统筹负责全行、条线和分行层面的全面风险管理;对操作风险实施分层管理,建立有效的事后补救机制、紧急事项的应急预案等。另一方面,应牢固树立稳健经营理念,加强主动风险管理。风险条线应保持与业务条线的有效沟通,参与营销,加强指导,降低信息不对称对决策的影响。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为。

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